RCA și dauna: cum se stabilește despăgubirea

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto acoperă prejudiciile pe care le produci altora prin utilizarea vehiculului. Este obligatorie pentru orice vehicul înmatriculat sau înregistrat în România.

Distincția de la care pornește totul: RCA acoperă paguba victimei, nu a vinovatului. Dacă ești responsabil de accident, propriul tău vehicul se repară din asigurarea facultativă, dacă o ai, sau pe cheltuiala ta.

Articolul de față explică ce acoperă, cum se deschide dosarul de daună, ce poți cere și ce faci dacă asigurătorul refuză sau subevaluează.

Ce acoperă și ce nu

Acoperă, în limitele prevăzute de reglementările aplicabile:

• prejudiciile materiale produse terților — vehicule, bunuri, imobile;
• prejudiciile corporale — vătămări, deces;
• prejudiciul moral, în cazul vătămărilor corporale sau al decesului;
• lipsa de folosință a vehiculului avariat, în condițiile dovedirii;
• cheltuielile de tractare, expertiză, alte cheltuieli necesare, în condițiile prevăzute.

Nu acoperă:

• prejudiciul propriu al celui răspunzător de accident;
• daunele produse prin acte intenționate;
• situațiile de excludere prevăzute expres de reglementări.

Limitele de despăgubire sunt stabilite prin reglementările aplicabile, distinct pentru prejudicii materiale și pentru vătămări corporale, și se actualizează — verifică valorile în vigoare.

Ce faci imediat după accident

1. Asigură zona și acordă primul ajutor, dacă e cazul.
2. Anunță poliția, în cazurile în care legea o impune — vătămări corporale, neînțelegeri între participanți, avarii asupra unor bunuri publice, șofer fără asigurare sau sub influența alcoolului.
3. Constatarea amiabilă, în situațiile permise: doar pagube materiale, doar două vehicule implicate, ambele asigurate, participanții se înțeleg asupra împrejurărilor. Formularul se completează integral, pe loc, și se semnează de ambii conducători.
4. Fotografiază — poziția vehiculelor înainte de deplasare, avariile, plăcuțele de înmatriculare, semnalizarea rutieră, urmele de frânare.
5. Notează datele celuilalt conducător, polița RCA, martorii cu date de contact.
6. Anunță asigurătorul în termenul prevăzut de reglementări.

Constatarea amiabilă are aceeași valoare ca procesul-verbal al poliției, dacă e completată corect. Completarea greșită sau parțială produce însă întârzieri și contestații — completează-o cu atenție, nu în grabă.

Ai un dosar de daună blocat sau o ofertă pe care o consideri mică? Descrie situația în aplicația Lexeto și primești gratuit informații despre căile pe care le ai.

Deschiderea dosarului de daună

Cine deschide: persoana prejudiciată, la asigurătorul celui vinovat. Reglementările prevăd și mecanismul decontării directe, în condițiile stabilite, prin care te poți adresa propriului asigurător.

Documentele uzuale: cererea de despăgubire, constatarea amiabilă sau documentul emis de poliție, actul de identitate, certificatul de înmatriculare, permisul de conducere, polița, dovada dreptului de proprietate asupra vehiculului.

Constatarea daunei — asigurătorul efectuează constatarea în termenul prevăzut de reglementări. Ai dreptul să fii prezent și să formulezi obiecțiuni.

Alegerea unității reparatoare. Ai dreptul de a alege unitatea la care se efectuează reparația. Asigurătorul nu ți-o poate impune.

Termenele. Reglementările aplicabile prevăd termene în care asigurătorul trebuie să se pronunțe: fie să facă o ofertă de despăgubire justificată, fie să notifice un refuz motivat. Depășirea acestor termene poate atrage penalități în sarcina asigurătorului, în condițiile prevăzute.

Ce poți cere, dincolo de reparație

Elemente frecvent omise de păgubiți:

Lipsa de folosință — despăgubire pentru perioada în care nu ai putut folosi vehiculul, în condițiile dovedirii. Pentru vehiculele folosite profesional, se poate documenta cu contracte și venituri.

Deprecierea vehiculului — diminuarea valorii de piață după reparație, chiar bine executată, în condițiile dovedirii.

Cheltuielile de tractare și de parcare.

Costul expertizei extrajudiciare, dacă ai contestat evaluarea și ai avut dreptate.

Prejudiciul moral, în cazul vătămărilor corporale.

Venituri nerealizate, pentru perioada de incapacitate.

Toate se cer expres și se dovedesc cu documente. Nu se acordă din oficiu.

Dacă asigurătorul refuză sau subevaluează

Trei căi, în ordinea efortului.

1. Plângere la asigurător. Fiecare asigurător are o procedură internă de soluționare a petițiilor, cu termene proprii. Formulează în scris, motivat, cu documentele care susțin pretenția — de regulă, o expertiză extrajudiciară.

2. Autoritatea de supraveghere financiară. Poți sesiza autoritatea competentă în domeniul asigurărilor pentru nerespectarea reglementărilor.

3. Entitatea de soluționare alternativă a litigiilor din domeniul financiar. Procedură gratuită pentru consumator, alternativă la instanță, cu reguli proprii.

4. Instanța. Acțiune împotriva asigurătorului și, după caz, împotriva persoanei răspunzătoare. Se pot cere despăgubirea integrală, dobânzi și cheltuieli de judecată.

Termenul de prescripție pentru acțiunea în despăgubiri se calculează potrivit legii — verifică-l pe situația ta și nu îl lăsa să curgă.

Dreptul de regres al asigurătorului

Element care surprinde mulți conducători auto.

Reglementările prevăd că asigurătorul plătește despăgubirea către persoana prejudiciată, dar are drept de regres împotriva persoanei răspunzătoare de producerea accidentului, în situațiile prevăzute expres — între care:

• conducerea sub influența alcoolului sau a substanțelor psihoactive;
• conducerea fără permis valabil pentru categoria respectivă;
• părăsirea locului accidentului fără încuviințare;
• producerea accidentului cu intenție;
• alte situații stabilite de reglementări.

Consecința: victima este despăgubită, dar costul se întoarce, ulterior, către conducătorul aflat în una dintre aceste situații.

Detaliile privind conducerea sub influența alcoolului sunt în ghidul despre alcoolemia la volan.

Dacă vinovatul nu are RCA

Există un mecanism de garantare, prevăzut de reglementările în materie, prin care persoanele prejudiciate de vehicule neasigurate ori neidentificate pot fi despăgubite, în condițiile și limitele stabilite.

Cererea se adresează entității desemnate potrivit legii, cu documentele care dovedesc producerea accidentului și prejudiciul.

Separat, rămâne acțiunea civilă directă împotriva persoanei răspunzătoare, în temeiul răspunderii civile delictuale din Codul civil.

Latura penală

Dacă accidentul a produs vătămări corporale sau decesul unei persoane, se pot reține infracțiuni prevăzute de Codul penal — vătămare corporală din culpă, ucidere din culpă, cu formele agravate prevăzute când conducătorul se afla sub influența alcoolului sau nu avea permis.

În procesul penal te poți constitui parte civilă, pentru repararea prejudiciului, până la începerea cercetării judecătorești. Procedura e explicată în ghidul despre plângerea penală.

Temei legal

• Reglementările privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto — obiectul asigurării, limitele de despăgubire, procedura de constatare și avizare a daunelor, termenele de soluționare, dreptul de a alege unitatea reparatoare, decontarea directă, dreptul de regres al asigurătorului, mecanismul de garantare pentru vehicule neasigurate sau neidentificate
• Codul civil (Legea nr. 287/2009) — răspunderea civilă delictuală, repararea integrală a prejudiciului material și moral, prescripția extinctivă
• Codul penal (Legea nr. 286/2009) — vătămarea corporală din culpă, uciderea din culpă, formele agravate, părăsirea locului accidentului
• Codul de procedură penală (Legea nr. 135/2010) — constituirea ca parte civilă
• OUG nr. 195/2002 privind circulația pe drumurile publice — obligațiile în caz de accident
• Legislația privind soluționarea alternativă a litigiilor în domeniul financiar

Limitele de despăgubire și termenele se actualizează — verifică reglementările în vigoare.

Acest articol are caracter informativ și nu constituie consultanță juridică.

Informează-te și vezi avocați gratuit. Descarcă aplicația Lexeto.