Împrumut între persoane fizice: ce dobândă poți cere legal
Între persoane fizice, în raporturi care nu țin de o activitate cu scop lucrativ, rata legală se diminuează cu 20% față de cea obișnuită.
Poți conveni o dobândă mai mare decât cea legală, dar nu cu mai mult de 50% pe an peste ea.
Clauza care depășește acest plafon este nulă de drept, iar sancțiunea merge mai departe: creditorul pierde dreptul de a mai pretinde chiar și dobânda legală.
Dobânda convențională trebuie stabilită în scris. Fără înscris se datorează numai dobânda legală.
Dobânda la dobândă se poate cere doar în condiții stricte și numai pentru dobânzi datorate pe cel puțin un an.
Ce dobândă pot cere legal la un împrumut între persoane fizice? — Dobânda legală aplicabilă, care se obține din rata de referință a BNR plus 4 puncte procentuale, diminuată apoi cu 20% pentru raporturile care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi cu scop lucrativ. Prin acord scris poți cere mai mult, dar nu peste dobânda legală majorată cu 50%.
Ce se întâmplă dacă am prevăzut o dobândă prea mare? — Clauza este nulă de drept, iar creditorul este decăzut din dreptul de a pretinde dobânda legală. Nu se reduce la plafon: se pierde dreptul la dobândă în întregime.
Pot cere dobândă dacă nu am scris nimic despre ea? — Da, dar numai dobânda legală, și numai de la scadență, ca dobândă penalizatoare pentru neplata la termen. Pentru o dobândă convențională este nevoie de înscris.
Diminuarea cu 20% se aplică oricărui împrumut între persoane fizice? — Se aplică raporturilor juridice care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi cu scop lucrativ. Dacă împrumutul este legat de o activitate economică desfășurată de una dintre părți, calificarea se poate schimba, iar cu ea și rata aplicabilă.
Împrumutul verbal poate fi dovedit? — Existența împrumutului și restituirea sumei sunt chestiuni de probă distincte de dobândă. Chiar dacă împrumutul se poate dovedi prin alte mijloace, dobânda convențională tot are nevoie de înscris pentru a putea fi pretinsă peste cea legală.
Se poate cere dobândă la dobânda neplătită? — Doar printr-o convenție specială încheiată după scadența dobânzilor și doar pentru dobânzi datorate pe cel puțin un an. Capitalizarea stabilită în avans, pentru dobânzi viitoare, nu produce acest efect.
Un împrumut între rude sau prieteni pare o chestiune de încredere, nu de drept. Devine o chestiune de drept în ziua în care banii nu se întorc, iar atunci întrebarea este ce anume poți cere peste suma împrumutată.
Regulile sunt diferite de cele aplicabile între firme, și diferă în ambele sensuri: rata de bază este mai mică, dar există un plafon peste care sancțiunea este disproporționat de dură.
Rata este mai mică decât cea obișnuită
Punctul de plecare este rata de referință a Băncii Naționale a României, adică rata dobânzii de politică monetară. Peste ea se adaugă 4 puncte procentuale pentru dobânda penalizatoare, în regula generală.
În raporturile juridice care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi cu scop lucrativ, rata astfel obținută se diminuează cu 20%. Este cazul tipic al împrumutului între două persoane fizice, care nu desfășoară o activitate economică prin acel raport.
Diminuarea se aplică atât dobânzii remuneratorii, cât și celei penalizatoare, după caz. Distincția dintre ele contează: dobânda remuneratorie este cea datorată pentru perioada dinainte de scadență, ca preț al folosirii banilor, în timp ce dobânda penalizatoare se datorează pentru neplata la termen.
Pentru o estimare pe sumele și perioada ta, poți folosi calculatorul de dobândă legală, care are rata de referință editabilă.
Plafonul de 50% și capcana din spatele lui
Poți conveni cu împrumutatul o dobândă mai mare decât cea legală. Libertatea aceasta nu este nelimitată.
În raporturile care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi cu scop lucrativ, dobânda nu poate depăși dobânda legală cu mai mult de 50% pe an. Atenție la formulare: nu cu 50 de puncte procentuale, ci cu 50% din valoarea dobânzii legale. Dacă dobânda legală aplicabilă este de 8% pe an, maximul convențional este de 12% pe an.
Sancțiunea depășirii este cea care surprinde. Orice clauză prin care se încalcă acest plafon este nulă de drept, iar creditorul este decăzut din dreptul de a pretinde dobânda legală.
Consecința practică merită citită de două ori: dacă ceri prea mult, nu te alegi cu maximul permis, ci cu zero dobândă. Nu se face o reducere la plafon, ci se pierde dreptul în întregime. Un împrumut cu o dobândă stabilită agresiv se poate transforma, în instanță, într-un împrumut fără nicio dobândă.
Fără înscris, doar dobânda legală
Dobânda trebuie stabilită prin act scris. Este o cerință de probă care are un efect direct asupra a ceea ce poți cere.
În lipsa unui înscris care să prevadă dobânda convenită, se datorează numai dobânda legală. Înțelegerea verbală prin care împrumutatul ar fi acceptat o dobândă mai mare nu produce acest efect, oricât de credibilă ar fi.
De aici o concluzie practică simplă: chiar și pentru un împrumut între rude, un document scris care menționează suma, data restituirii și dobânda, dacă există, schimbă complet poziția juridică a celui care dă banii. Fără el, rămâi cu dobânda legală, care se datorează oricum de la scadență.
Pune-o gratuit în aplicația Lexeto: vezi avocați verificați și primești informații.
Dobânda la dobândă, în limite stricte
Întrebarea apare când împrumutul e vechi de câțiva ani: pot cere dobândă și la dobânda neplătită?
Regula este că dobânda se calculează numai asupra cuantumului sumei împrumutate. Capitalizarea, adică adăugarea dobânzii la capital pentru a produce la rândul ei dobândă, este posibilă doar în condiții stricte.
Pentru ca dobânzile să producă la rândul lor dobânzi, este nevoie de o convenție specială, încheiată după scadența lor, iar dobânzile respective trebuie să fie datorate pe cel puțin un an. Nu poți stabili capitalizarea în avans, la momentul împrumutului, pentru dobânzi viitoare.
Ce faci concret când banii nu se întorc
Verifică dacă există un înscris și ce anume prevede el despre dobândă. Dacă nu există, dobânda legală se datorează oricum de la scadență, deci de la data la care banii trebuiau restituiți.
Dacă în înscris s-a prevăzut o dobândă, compar-o cu plafonul: dobânda legală aplicabilă, majorată cu 50%. Dacă o depășește, clauza riscă nulitatea, cu efectul pierderii dreptului la dobândă cu totul, deci poziția ta este mai bună dacă ceri direct dobânda legală.
Calculează separat perioada de dinainte de scadență, dacă s-a convenit o dobândă remuneratorie, și perioada de după scadență, pentru dobânda penalizatoare. Sunt două lucruri diferite, cu temeiuri diferite.
Trimite o notificare scrisă cu suma, dobânda calculată la zi și mențiunea că aceasta curge până la plata efectivă. Păstrează dovada comunicării.
Temei legal
OG nr. 13/2011 privind dobânda legală remuneratorie și penalizatoare pentru obligații bănești, precum și pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar: art. 1 pentru definiția dobânzii remuneratorii și a celei penalizatoare, art. 3 alin. (1) și (2) pentru rata de referință și adaosul de 4 puncte procentuale, art. 3 alin. (3) pentru diminuarea cu 20%, art. 5 alin. (1) pentru plafonul de 50% și art. 5 alin. (2) pentru nulitatea de drept și decăderea din dreptul de a pretinde dobânda legală, art. 6 pentru cerința înscrisului, art. 8 pentru capitalizarea dobânzilor.
Codul civil: art. 1.489 pentru dobânzile sumelor de bani, art. 1.523 pentru întârzierea de drept în executarea obligației și art. 1.535 pentru daunele moratorii în cazul obligațiilor bănești.
Acest articol are caracter informativ și nu constituie consultanță juridică.
Informează-te și vezi avocați gratuit. Descarcă aplicația Lexeto.
